Pensez-vous pouvoir faire confiance à votre banque ? Les astuces financières qui plombent vos finances

La complexité pour la complexité 

Alors que d'autres secteurs se plient en quatre pour répondre aux besoins de leurs clients, les institutions financières semblent attendre de leurs clients qu'ils s'adaptent et deviennent plus compétents en matière de finances, de peur qu'ils ne perdent de l'argent par inadvertance, sans que la banque n'y trouve à redire, bien entendu.

Oui, vous avez bien lu. Les banques dépendent de la confiance de leurs clients à plus d'un titre. Oui, elles ont besoin que vous leur fassiez suffisamment confiance pour que vous gardiez votre argent chez elles, et oui, elles vous proposent de bonnes affaires à gauche et à droite pour que vous "gagniez" pendant que vous gardez votre argent chez elles. Avez-vous déjà réfléchi à ce qu'ils en retirent ? À votre insu, votre banque est plus susceptible de gagner de l'argent sur votre argent, et vous facturera probablement pour cela aussi, alors que vous pensiez économiser de l'argent ! Anthony Thompson, spécialiste du marketing des services financiers devenu banquier et cofondateur de trois banques - Metro Bank UK, ATOM et 86400 - qui ont toutes défié les principaux acteurs du secteur bancaire britannique, a déclaré :
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"...les clients devraient se méfier des services financiers en général et des banques en particulier...de nombreuses banques ont arnaqué leurs clients et, dans certains cas, ont laissé le contribuable payer la note".

Les raisons de se méfier du secteur bancaire ne manquent pas. Année après année, de multiples scandales bancaires font la une des journaux, à tel point que les scandales semblent être devenus la norme dans la finance. Après tout, une série de scandales en 2014 a pratiquement érodé la confiance dans les banques. Le géant Standard Chartered a mis en place un département de conformité au niveau du conseil d'administration afin de surveiller les fraudes au sein de ses propres systèmes pour traiter ces questions. Citigroup a même prévu dans son budget une enveloppe de 15 milliards de dollars pour les frais de contentieux à venir. Il semble que Jason Karainan, rédacteur en chef de Global Finance and Economics, ait vu juste en notant que "trimestre après trimestre, les grandes banques semblent passer autant de temps à discuter des détails des frais de contentieux qu'à s'occuper de leurs activités principales". 

À maintes reprises, ces institutions ont été soumises à de multiples amendes et pénalités par les organismes de réglementation gouvernementaux. Il semble toutefois que les leçons n'aient pas été retenues. Des banques comme Standard Chartered et Tokyo-Mitsubishi UFJ se sont vues infliger une nouvelle amende pour avoir dissimulé leur incapacité à payer une première amende pour une infraction similaire - et ce sont des cas d'espèce. Le trucage des taux d'intérêt et des taux de change fait également l'objet d'enquêtes. Les scandales sont tellement ancrés dans les mentalités qu'une stratégie viable consiste pour une banque à avouer ses méfaits aux autorités en échange d'une amende moins élevée, plutôt que d'être dénoncée par ses concurrents.

Avec une telle réputation, le secteur a entrepris une tentative plausible, quoique malavisée, de redorer son blason. Il s'est avéré que les banques soutenaient des études biaisées pour donner l'impression qu'elles étaient dignes de confiance. Naturellement, certains acteurs du secteur ont été condamnés à des amendes pour avoir agi de la sorte, dans le but de décourager ce type de comportement. Cependant, des années après le règlement de ce scandale, on a découvert que ces institutions soutenaient à nouveau des études faussées, comme si aucune amende n'avait été imposée auparavant. 

Outre les anecdotes tirées de l'actualité et la réputation de malhonnêteté, une étude publiée par Nature, une revue scientifique, a montré que les banquiers sont ceux qui déforment le plus la vérité lorsqu'on leur demande de rapporter les résultats de tirages à pile ou face non observés en échange d'argent, par rapport aux personnes travaillant dans d'autres secteurs d'activité. C'est encore plus vrai lorsqu'on leur demande de parler de leur profession (banquiers). Les auteurs affirment que leurs résultats suggèrent que la culture d'entreprise qui prévaut dans le secteur bancaire affaiblit et compromet la norme d'honnêteté.

Si les banques ne sont pas, ou ne peuvent même pas être honnêtes avec le gouvernement qui les soutient dans leurs plans d'évasion fiscale, et si les banquiers ont tendance à être malhonnêtes, qu'est-ce qui pourrait inciter l'institution à être totalement honnête avec ses clients ? Rappelez-vous que l'objectif d'une banque est de faire du profit pour elle-même, pas pour vous. Son travail consiste à faire travailler votre argent pour elle.

Le diable se cache dans les détails 

Alors, avec ces faits dans une main, et la saine méfiance mentionnée plus haut fermement dans l'autre, voici quelques mécanismes tout à fait légaux par lesquels les banques sont en mesure de tirer le maximum de vous. 

Tout d'abord, il y a la différence de taux. Beaucoup d'entre vous ont déjà entendu dire que laisser et épargner de l'argent à la banque revient à avoir des actifs "dormants" ou "oisifs". Ce terme est tout à fait approprié, car l'argent que vous gardez à la banque ne rapporte rien. D'accord, techniquement, l'argent que vous laissez à la banque peut rapporter un minuscule intérêt de 0,5 % par an. Comme on dit, "un sou épargné est un sou épargné", ou dans ce cas, gagné. Mais est-ce vraiment le cas ? Votre argent travaille contre le taux d'inflation, c'est-à-dire le montant auquel les biens et les services deviennent plus chers chaque année. Ce taux varie d'une région à l'autre, mais Statista a noté que le taux d'inflation mondial s'élevait à 3,56 % en 2019. Si l'on compare ce chiffre aux 0,5 % que vos actifs oisifs ont "gagnés", vous constaterez que vous avez en fait "perdu" 3,06 %. Mais vous savez qui a gagné avec votre argent ? Les banques. Elles prêtent de l'argent à des taux d'intérêt très élevés, avec des frais importants et des pénalités en cas de défaut de paiement. Une situation qui laisse plus d'argent à la banque et moins à ses clients. 

Avec les banques, le diable se cache dans les détails, car les petits caractères enfouis dans leurs volumineuses conditions générales peuvent vous coûter plus qu'un joli centime. Elles vendent souvent, de manière agressive et répétée, des produits très compliqués à comprendre, jusqu'à ce que vous acceptiez, pour ensuite vous imposer, des mois plus tard, des frais qui étaient, oui, écrits en petits caractères dans les conditions générales, pourrait-on ajouter. À l'autre bout du spectre, ils peuvent simplifier à l'extrême les produits et proposer le très attrayant "taux d'intérêt de 0 %", sans jamais mentionner qu'il s'agit d'un taux d'intérêt rétroactif, c'est-à-dire que vous payez PLUS d'intérêts si vous ne payez pas votre carte à temps au cours de la période. Les taux d'épargne bonifiés offerts pour vous inciter à ouvrir un compte sont aussi généralement temporaires. Saviez-vous qu'un transfert de solde peut parfois mettre fin à une offre de paiement différé ? Là encore, on ne vous le dira pas. Tout cela est écrit dans les conditions générales, qui sont truffées de jargon et que l'on s'attend à ce que vous lisiez et compreniez avant d'apposer votre signature d'accord. Posez des questions, car le plus grand des imbéciles est celui qui a dû payer parce qu'il ne savait pas.  

Les frais de découvert sont une autre échappatoire favorite des banques, qui vous permettent de retirer plus que la valeur disponible sur votre compte et vous facturent ensuite chaque fois que vous le faites. Si vous effectuez plusieurs retraits au cours d'une même journée, les banques sont capables de réorganiser les transactions afin de vous infliger un maximum d'amendes. Par exemple, vous savez que vous avez 30 dollars sur votre compte et vous retirez 10 dollars le matin, 15 dollars à midi et 20 dollars le soir. Vous n'aurez dépassé la valeur de votre compte que lors de la troisième opération, et n'aurez donc été pénalisé qu'une seule fois. Cependant, si la banque réorganise les transactions en plaçant les 20 dollars en premier, les 15 dollars en second et les 10 dollars en dernier, vous subirez la pénalité deux fois. Il est donc important de surveiller ses transactions ou, mieux encore, de ne jamais être à découvert, dans la mesure du possible. Les dépôts doivent également être surveillés, car les banques peuvent s'asseoir sur un dépôt sur votre compte, vous donnant l'impression que vous êtes approvisionné, alors qu'en fait, tous les retraits sont comptabilisés comme un découvert. Vous devrez vous battre bec et ongles pour annuler ces frais.

Si une carte de crédit est attachée au compte d'épargne susmentionné, les frais peuvent s'accumuler et devenir encore plus élevés. En plus des frais encourus, la carte de crédit peut automatiquement accorder une avance de fonds sur le compte. En d'autres termes, la banque vous a prêté de l'argent par l'intermédiaire de la carte de crédit avec, oui, des taux d'intérêt élevés qui prennent effet immédiatement. Assurez-vous que cette option n'est pas active, si c'est possible, ou révoquez au moins l'autorisation d'approvisionner un compte avec une carte de crédit. 

Avec les quotas imposés aux banquiers, certains ont eu recours à la création de faux comptes à l'insu et sans le consentement du client. Il est préférable d'avoir votre propre registre de vos comptes et soldes, en plus du relevé fourni par la banque. Conservez les reçus comme preuve des transactions, de sorte qu'en cas de divergence, vous disposerez de faits pour étayer votre demande. Contestez tout compte que vous n'avez pas autorisé.‍

Trucs et astuces

En gardant à l'esprit leur intérêt personnel, on observe une chaîne d'événements intéressante. Tout d'abord, les banques prêtent de l'argent à des clients qui n'ont manifestement pas les moyens de rembourser le montant du prêt. Si l'on multiplie ce phénomène, un grand nombre de défauts de paiement peut provoquer un krach, comme ce fut le cas lors de l'effondrement du marché immobilier en 2008. Les banques étant en crise, le gouvernement intervient et les renfloue. On pourrait penser qu'il s'agit d'une situation qui ne devrait pas se répéter, mais voilà qu'elles recommencent, cette fois avec les prêts automobiles. Puis, lorsque le système s'effondre, ils comptent sur l'argent des contribuables pour les renflouer. Une fois de plus, l'argent de vos impôts a été donné aux banques. 

Avec tout ce travail, on pourrait penser que leurs employés seraient au moins bien rémunérés. Ceux qui sont au sommet, peut-être. Les dirigeants de Barclays se sont même octroyé des primes malgré la baisse des bénéfices, alors que les employés de base se voient régulièrement refuser le paiement de leurs heures supplémentaires. Une fois de plus, la banque gagne de l'argent.  

La triste réalité est que les banques sont en cheville avec le gouvernement, car elles ont une grande influence sur les décideurs politiques en finançant leurs campagnes politiques. Bien qu'il faille "une génération", voire plus, pour assainir la situation morale de l'industrie bancaire et financière dans son ensemble, le mieux que nous puissions faire est de rester vigilants et de surveiller nos finances personnelles, tout en restant attentifs aux frais cachés dans des termes financiers complexes conçus pour confondre les non-banquiers par le biais de l'éducation financière.

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